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浅析商业银行个人金融业务发展现状与对策

作者【佚名】   来源【道义论文网】   发布时间【2018-07-10 14:23:24】   点击量【

  1、引言


  商业银个人金融业务是20世纪80年代兴起的一项新兴银行业务,最早出现在美国,之后在欧洲及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区迅速推广,现在已成为世界各大银行的一项重要业务。个人银行业务的发展,是金融市场发展的必然结果,也是现代商业银行发展的必然趋势。改革开放以后的中国,随着社会主义市场经济的不断发展,家庭和个人逐渐成为国民经济发展中投资与消费的重要力量,人们对商业银行提供全方位、高层次金融服务的需求日益强烈,我国13亿人口的个人金融业务成为一个充满活力、丰富多彩、高成长性的市场。商业银行纷纷把个人金融业务作为银行业务发展的战略重点,日益成为银行盈利的主要来源。尤其,2006年底我国全面开放银行业,个人金融业务,特别是高收入群体客户,将成为中外银行全力竞争的焦点。


  然而,由于长期以来受“重批发、轻零售”的传统经营观念的影响.加上个人银行业务在我国尚处于摸索阶段,许多国内银行仍然以企业单位为主要业务对象,这既影响了商业银行的经营效益,又不利于居民个人投资理财的实现。在这样的背景下,研究我国商业银行个人金融业务的发展具有十分重要的意义。在本文写作中,有意识地避免仅对有关理论观点进行简单介绍或对有关情况进行简单说明,而是注重全面深入地分析,定量和定性地得出结论,并有针对性地提出建议。


  2、商业银行个人金融业务的发展及现状


  2.1发展现状


  改革开放30年以来,我国经济长期持续快速增长,我国的富裕群体已形成并呈现稳步上升势头,数据显示,中国富裕人士(拥有100万美元以上资产的个人)人数增长至32万,拥有财富总额为1.59亿美元,居亚太地区第二位,仅次于日本。尤其是我国中产阶层队伍在迅速扩大。据国家统计局调查,2010年,中国有25%的城市家庭步入中产阶层,这是我国商业银行个人金融业务目前主要的服务对象与潜在客户群。从我国目前商业银行个人金融业务发展的情况来看,个人金融业务在商业银行业务经营中的位置日益突出,仅从商业银行资产业务的角度分析,个人金融业务的资产比重在商业银行资产业务中呈现快速上升的趋势。据央行2009年第四季度货币政策报告中透露的数据表明,2009年末我国商业银行贷款业务中的居民个人消费性贷款同比增长13.7%,比年初增加4610亿元。个人金融业务已成为我国商业银行新的利润增长点。


  2.2发展趋势


  一方面,外资银行个人金融业务进入国内金融市场刺激了国内银行业个人金融业务的发展。目前国内银行个人金融业务的利润只占27%左右,相对于国外发达的商业银行50%以上的利润,国内银行个人金融业务存在着巨大的发展空间。 随着金融市场完全开放,外资银行咄咄逼人地挺进国内的个人金融业务,迫使国内商业银行尽快拓展个人金融业务领域,提高服务水平,否则面临失去这些客户的危险。


  另一方面,居民资产结构变化以及投资理念的成熟催化了个人金融业务的发展。改革开放以来,我国国民经济迅速发展,年GDP增长平均超过9%,人均超过1000美元,这使居民金融资产在数量、结构上发生了极大的变化。一是居民的收入和金融资产总量随经济的发展不断增加,居民储蓄的绝对量也将不断增加,居民金融资产结构多元化也将成为必然,储蓄存款所占比例将有逐步下降的趋势;二是随着金融竞争的加剧,金融创新步伐的加快,居民储蓄存款在各金融机构之间加速流动和转移,居民金融服务要求将转向能够提供综合服务的金融机构。发展带来了巨大的市场需求,老百姓的金融服务需求层次也正在发生深刻变化。个人金融资产由过去单纯的保存保值型向综合理财、增值型转变,我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变,居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者,这就为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。





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