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保险经济学中信息不对称对保险人的影响

作者【佚名】   来源【道义论文网】   发布时间【2018-09-12 09:06:09】   点击量【

  [摘 要]文章主要对存在于保险市场中逆向选择和道德风险两类信息不对称问题进行全面的分析,从而对其相应的解决措施进行深入的剖析。


  [关键词]信息不对称;道德风险;逆向


  引言:


  在保险行业中,信息不对称是较为严重的一个问题,正因为该种问题的存在,从而导致保险行业的整体形象严重欠佳。保险公司、投保人之间由于信息不对称问题出现的各类纠纷不断,这严重制约了我国保险行业长期的发展。


  一、保险业的信息不对称分析


  在保险行业中,信息不对称是较为严重的问题,同时也是制约保险机制稳定运转的关键,其信息不对称问题主要包括道德风险和逆向选择两种情况。


  (一)道德风险


  以保险人的行为时间为基础,可以将道德风险划分为两种。其一是事前的道德风险,简单来说,就是被保险人的行动发生在保险事故之前;其二是事后的道德风险,其概念内容与事前的道德风险完全相反。其中,对事前的道德风险进行有效研究后发现,如果被保险人的行为无法得到保险人有效的控制,那么购买保险将促使被保险人的各种行为更加的小心。如果将被保险人的行为与所交取的费率联系起来,那么将直接促使被保险人更加关注保险标,从而有效消除存在的道德风险问题。但是,由于激烈保险市场竞争,保险公司不会透露客户的信息,因此,被保险人可以到其他的保险公司去投保,最终这也将直接导致保险公司很难在实际运营过程中,对行为表现较差的客户实行惩罚性的费率。而事后道德风险情况,因为无法准确的获取到保险事故发生的背后原因,因此保险人只能依靠被保险人的报告后者是对被保险人进行成本较高的社会调查。面对这种境况,保险人的在决策时依赖的仅仅是随机性的审计调查工作。总体来说,保险行业中存在的道德风险问题导致市场很难保持均衡,即使在最好的情况下,不安全的保险保障也会导致市场失衡。


  (二)逆向选择


  对逆向选择进行有效研究,结果可以按照被保险人的人群划分,主要包括“好风险”的被保险人与“坏风险”的被保险人,这里唯一的区分标准就是保险事故发生的概率不同。基于逆向选择的基础上,竞争激烈的保险市场不会达到均衡状态。在均衡状态下保险的供给应该是带有歧视色彩的,换句话也就是说,对“坏风险”的被保险人提供一个高价格的足额保险,对“好风险”的被保险人提供一个较低价格的保险。在去掉了保险人的短视行为假定,并设想保险人能够对自身购买保险行为进行控制,或者是所有保险人之间拥有的客户信息能够共享,基于这样的状况之下,总是存在着分离均衡。一些相关研究学家也曾指出,保险公司可以以被保险人过去的行为作为依据,对其进行费率的确定,并将风险分类作为歧视合同的补充。在保险人完全根据合同产生行为的情况下,保险人可以根据被保险人过去的表现来确定其费率应该达到的某种程度。如果在划分风险类别没有成本,那么相应的风险类别讲促使市场效率不断提高;但是,如果对信息进行统计获取时有一定的成本投入所在,那么对风险类别就很难做出准确的判断了。


  二、解决保险业信息不对称问题的策略


  上述文章中已经对保险行业中信息不对称问题进行了分析,那么为了更好的规避以上问题,保险人可以从以下措施进行。


  (一)保险人对付道德风险的策略选择


  为了解决道德风险问题,主要可以从事前预防、事中监督以及事后挽救三方面进行。首先事前预防作为主要的方式,最有效的措施就是设计一套针对性的保险条例,简单来说,就是保险人为了促使被保险人谨慎行为的边际收益或者是被保险人不谨慎行為的边际成本为正值。在保险行业中,为了促使谨慎行为的边际收益呈现正值,因此保险公司可以在制定保险契约时,通过免赔额或者是共保条款让被保险人承担其中的损失。免赔条款中保险人可以从损失赔偿金额中减去预定的固定金额,而共保条例规定,从损失金额中减去预定的百分比。不管是哪种条例规定,一致要求由被保险人承担其中的相应损失,从而为被保险人减少损失提供了经济上的动力。


  (二)保险人应付逆向选择的策略选择


  因为逆向选择是在签订保险契约之前发生的,因此,在具体的保险实务中,为了有效降低逆向选择风险,可以从以下两方面进行。第一,为了对即将投保的客户做出准确的分类,保险人可以通过多种渠道收集与保险标相关的各类信息。第二,在设计保险契约时,应该尽可能的规避逆向选择出现的保险条例,简单来说,就是设计多种多样的保险契约,鼓励投保人选择适合自身的风险类型的保险契约。但是从实际情况来看,保险人一般很难对投保人的风险类别进行有效的识别,因此,在设计保险契约时就存在一定的难度。逆向选择与道德风险情况大致相同,都是客观存在的事实,同时也是“经济人”人格内容的必然结果。基于此,不管保险人应用何种手段,对于风险问题来说只能是减轻或者是部分避免。简而言之,保险人只有针对信息不对称问题及时采取相应的措施,才是保险业务顺利进行的基础,同时也是促使我国保险行业稳定发展的保证。


  结论


  简单来说,在我国保险行业中,主要包括逆向选择和道德风险两类信息不对称问题,文章已经全面对该两项问题进行了探究,找出了相应的解决措施,为我国保险机制的稳定运转打下了坚实的基础。


  参考文献


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